熊本市北区の城北小・清水中校区のファイナンシャルプランナーの岩永その子です。
子どもの大学卒業前後の52歳頃からiDeCoを始めました。３月に60歳になります。
iDeCoの加入時は、会社員でしたので、社会保険の厚生年金に加入していました。
その後、会社を辞めて国民年金に代わりました。
「長期・積立・分散」の鉄板を守って運用しているだけですが、
iDeCoの運用は、今のところ良い感じで推移しています。
あと少しで国民年金の支払いも終わりだな～と思っていた矢先、
ふと気づいたことがありました(;’∀’)
「あれ？iDeCoは国民年金の人は60歳までで終わりでは？
私は短大卒の20歳から年金に加入しているから60歳の時は、
国民年金の加入期間は、480か月になるよね。
480か月加入を満たしているから国民年金の終わり＝iDeCoの終わり？」
iDeCoを始めた時と今では働き方が変わったため、
注意する点があったことを思い出しました。
そこで自分で調べたり、関連部署へ確認したりした時のことを
備忘録として書いていきます。
働き方が変わった方
60歳目前の方にお役にたつ内容ではないかと思います。
そもそもiDeCoとは？
iDeCo(個人型確定拠出年金)は、自分の老後のために自分でかける年金
✅iDeCoに加入するかどうかは、個人の自由→しないという選択もOK
✅65歳になるまで拠出可能（会社員と公務員/国民年金の任意加入者）
✅iDeCoは老齢の給付金を目的としているので、60歳になるまでは受け取ることができない
✅20歳以上65歳未満の公的年金の被保険者の方が続けられる
→公的年金（国民年金や厚生年金）を辞めたら、iDeCoは続けられない！
✅税制優遇制度がすごい！
掛け金を所得から引ける→税金が安くなる
受け取る時に受け取り方が選べる→一時金で受け取れば、退職金控除。年金で受け取れば、年金控除。
52歳から始めたiDeCoは、60歳までしか加入＆運用できない？
私の場合
①20歳～60歳まで国民年金（会社員の場合は＋厚生年金）に加入している。
②そうすると「国民年金に480か月加入している」から、国民年金は終了。
加入資格の喪失となる。
③国民年金の加入者じゃないとiDeCoに加入＆積立できない。
60歳以降は、60歳時点での原資を元に運用は続いていきますが、
新たな積立（拠出）を行えず、運用のみを行う運用指図者となり、
新たな積立はできないまま口座管理料を引かれる？
？？が浮かんできたので、
国民年金基金連合会のコールセンターに電話して、
「私の場合のiDeCoは、60歳までで積立終了なのか？」
確認しました。
国民年金基金連合会のコールセンターの回答は、
「あなたが480か月国民年金を納付していた場合は、
（自営の場合）国民年金は終わるので、
iDeCoの積立は終わります。
ただ、国民年金の納付状況によるので、
年金事務所に確認してください。」でした。
年金事務所に確認しました
年金事務所で確認していただいたところ、
短大を卒業した３月から入社した４月の間に１か月の未納期間があること。
（私は３月生まれなので、４月に入社して未納期間なしと思っていました。）
当時、国民年金は20歳から任意加入でした。
私は、国民年金の未納期間があるので、その期間分は60歳を過ぎても
国民年金に任意加入できることがわかりました。（加入期間≠納付期間）
（お恥ずかしながらひとり親家計の一時期、
年金の全額免除を受けていた期間があります。）
ということから、
60歳から約４年間は「国民年金に任意加入＆iDeCoに加入できる」ことになりました。
ちなみに今、iDeCoの改定は審議中で、
今より年齢や掛金の条件が緩和・拡大される見込みなので、
もしかすると私はもっと長くiDeCoを続けることになるかもしれません。
なんでそんなにiDeCoを続けたいのか
（今のところなんですが、）運用の成果が良くて、
積立NISAと比べてもひけをとらない(^^♪
iDeCoは、老後のための年金という目的もあり、
商品自体が積立NISAより、より安定性が高めの商品が多いこと。
なんといっても、「小規模企業等掛金控除」の枠で所得から引ける！
そして、運用益はNISAと同じような感じで非課税。
さらに、iDeCoの受取時に、一時金受取か年金受取か選択し、
一時金受取であれば、「退職金控除」
年金受取であれば、「年金控除」になること。
（どちらがいいのかは、年金の原資額やその時の収入、税制制度等により異なりますので、
年金事務所でシミュレーションをしてもらうとよいでしょう。）
ねんきん定期便だけではわからないこともある
今回の気づきは、はがきのねんきん定期便の
「年金加入年数合計（未納月数を除く）」と書いてあるところを見て、
480か月国民年金を払い終えるな～と勘違いしていたことから
始まりました。
水色のA4のねんきん定期便は（免除月数がある場合）、
はがきよりも細かく免除月数まで書いてあるので
そちらを見た方が良いかなと思いました。
将来受け取る年金見込み額のシミュレーションはFPでもできますが、
年金の納付期間は年金事務所に確認することが良いかと思います。
また、国民年金が20歳以上の人に義務化されたのは、
1991年４月からです。
それ以前の方は、一度チェックされた方が良いかと思います。
私のように３月に20歳になり、４月に会社員になっても
空き期間があるケースもあります。
また、同年代の四年大学卒の方は、
60歳までの間に国民年金の未納期間があるかと思います。
ちなみに、老後の年金の準備ができるもので
iDeCoの他に国民年金基金というものもあります。
今回は長文になったので、また別の機会に書ければ良いなと思います。
私の場合、
3月のお誕生日の前日から3月中に国民年金の任意加入の手続きをすると、
iDeCoを中断することなくできるとのことなので、
（熊本市の場合）年金事務所または、区役所へ手続きに行ってきます。
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